Договор страхования в российском гражданском праве

На правах рукописи

Фогельсон Юрий Борисович

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОМ ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Специальность – 12.00.03 Гражданское право, Предпринимательское право,

Семейное право, Международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

доктора юридических наук

Москва - 2005

Работа выполнена в Государственном университете – Высшая школа экономики

Научный консультант доктор юридических наук, профессор

Олейник Оксана Михайловна

Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор

Белых Владимир Сергеевич

доктор юридических наук, профессор

Гандилов Тофик Мир Таги-Оглы

доктор юридических наук, профессор

Пугинский Борис Иванович

Ведущая организация: Институт законодательства и сравнительного

правоведения при Правительстве РФ.

Защита диссертации состоится 27 сентября 2005 г. в 11 час. на заседании Диссертационного совета Д.002.002.06 в Институте государства и права Российской Академии наук по адресу 119992 г. Москва, ул. Знаменка д.10

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института государства и права Российской Академии наук.

Автореферат разослан «___» ____________ 2005 г.

Ученый секретарь

Диссертационного совета

к.ю.н. С.С. Занковский

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ.

Актуальность исследования.

Актуальность данного исследования обусловлена, прежде всего, возрождением в конце 1980-х годов коммерческого страхования, которое в советский период не использовалось из-за государственной монополии на страхование.

С 1992 г. четыре раза радикально менялось законодательство в этой сфере. Закон РФ «О страховании» был принят в 1992 г. и включал в себя главу II «Договор страхования». В 1996 г. вступила в силу часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и ее глава 48 «Договор страхования». В 1997 г. была принята новая редакция Закона «О страховании», в которой он был переименован в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (далее ЗоСД), и глава II была из него исключена, но другие нормы, регулирующие договор страхования, остались. Наконец, в конце 2003 г. в ЗоСД были внесены существенные изменения, коснувшиеся и норм, регулирующих договор страхования. Эти нормативные акты не всегда согласованы между собой, содержат неясности, пробелы, противоречия, часто содержание норм не учитывает цели правового регулирования договоров страхования.

С распространением коммерческого страхования увеличилось число споров, связанных с заключением и исполнением договоров страхования и начала вырабатываться судебная практика, которая до сих пор во многом остается неустойчивой и противоречивой.

Таким образом, актуальность системного научного исследования договора страхования обусловлена:

(а) относительно недавним возобновлением использования коммерческого страхования и широким его распространением;

(б) частыми изменениями страхового законодательства и наличием в нем неясностей, пробелов, противоречий;

(в) значительным числом судебных споров, возникающих из договоров страхования, отсутствием устойчивой судебной практики по этим спорам и необходимостью ее обобщения;

(г) потребностью теоретического обоснования предложений по изменению законодательства и практики его применения.

Предмет исследования.

Соответственно этому, в качестве предмета настоящего исследования был выбран договор страхования как гражданско-правовой институт, т.е. система гражданско-правовых норм, регулирующих отношения, возникающие при заключении и исполнении договоров страхования. Помимо этого, по мере необходимости исследованы сами отношения, регулируемые этими нормами.

Кроме того, гражданско-правовое регулирование влияет на формирование и управление средствами страхового фонда, т.е. на финансовую сторону страховой деятельности. Это воздействие гражданско-правовых средств на публичные отношения также включено в предмет настоящего исследования. Соответственно, там, где это необходимо, затронуты и сами публичные отношения, испытывающие воздействие гражданско-правового регулирования.

Предмет исследования раскрывается в работе на основе изучения дореволюционного и современного отечественного гражданского права, юридической литературы, судебной и договорной практики, а также права зарубежных стран с давним развитием правового регулирования договоров страхования.

История и современное состояние научной разработки темы.

Договор страхования в России начали изучать в конце XIX – начале ХХ века. Е.А. Андреевский, А. Вицын, В.П. Крюков, С.Е. Лион, О.А. Ноткин, И.И. Степанов, П.П. Цитович, А.Г. Гойхбарг, Б. Данилевич, В.Р. Идельсон, Г.С. Пресс, Г.Ф. Шершеневич

В.И. Серебровский в 1924 – 1927 годах сделал обобщение результатов этих исследователей. Однако в тот период его работы не были востребованы, так как Декретом Совнаркома РСФСР № 1782 от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике (в РСФСР)1 была введена государственная монополия на страхование. Поэтому работы В.И. Серебровского в значительной степени служат отправной точкой в настоящем исследовании.

С введением монополии проблемы, изучавшиеся дореволюционными цивилистами, исчезли. Единственным страховщиком стал Госстрах и основным источником правового регулирования страхования стали инструкции Госстраха. Исследователи того периода К.А. Граве, Е.Н Мен, В.К. Райхер, С.А. Рыбников, И. Сигов занялись обоснованием эффективности монополии. В 1960 г. вышла книга К.А. Граве и Л.Л. Лунца, но их идеи, к сожалению, в настоящее время сложно использовать, так как страхование стало иным.

В 1970 - х годах В.А. Ойгензихт сформулировал представление об объективном характер страхового риска, которое, к сожалению, до сих пор в полной мере не преодолено. Тогда же Ю.М Журавлев, Т.С. Мартьянова, В.А. Мусин исследовали право перестрахования и западноевропейское страховое право. Именно этим авторам мы обязаны тем, что фундаментальные понятия частного страхового права не были забыты отечественным правоведением.

В 1980-х годах Н.С. Ковалевская продолжив исследования договоров страхования в пользу третьих лиц В.И. Серебровского, закрепила в науке положение о договоре как единственном источнике права третьего лица, которое используется в настоящей работе.

В период с 1990 г. до 1996 г. (от отмены монополии до введения в действие второй части ГК РФ) в работах М.Я. Шиминовой, К.И. Пылова, К.Е. Турбиной, Н.С. Ковалевской, Л.Н. Клоченко, В.Г. Ульянищева особое внимание уделялось самим новым коммерческим страховым отношениям и их обособлению от других видов отношений. Эти исследователи сформировали понятие о страховом праве, как о самостоятельной правовой дисциплине, положенное в основу настоящей работы.

С введением в действие части второй ГК РФ объем исследований увеличился. Продолжили свои исследования К.Е. Турбина, Н.С. Ковалевская, Л.Н. Клоченко. К ним подключились такие известные цивилисты, как М.И. Брагинский и В.А. Рахмилович. Результаты их работ, а также работ В.Ю. Абрамова, В.С. Белых и И.В. Кривошеева, С.В. Дедикова, А.В. Жука, Н.А. Корниловой, О.В. Ли, Н.В. Логвиной, В.В. Мудрых, Н.К. Погосьяна, Д.В. Савкина, Т. Супатаева, Б.С. Тарабарина, В.В. Тимофеева, Р.Р. Тузовой показали, что возникла потребность в систематизации наработанного материала и его теоретического обобщения.

Цели и задачи настоящей работы.

Соответственно, целями настоящей работы являются: теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора страхования на основе единой системы целей и принципов правового регулирования, создание необходимого юридического инструментария и выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики.

Для достижения указанных целей потребовалось поэтапно решить ряд задач:

(а) исследовать место договора страхования в российском правопорядке и влияние иностранных правопорядков на его правовое регулирование;

(б) исследовать цели и разработать на их основе систему принципов правового регулирования договора страхования;

(в) исследовать состав и структуру системы понятий, относящихся к договору страхования, выявить системообразующие понятия и на этой основе построить непротиворечивый и полный понятийный аппарат;

(г) изучить особенности правового положения участников договора страхования, состав и содержание прав и обязанностей и привести правовые последствия, возникающих при исполнении договоров страхования, в непротиворечивую и полную систему;

(д) изучить договор страхования как юридический факт, период его действия, процедуры и последствия заключения и прекращения, а также механизм формирования его условий.

Методология исследования.

Для решения перечисленных задач автор использовал общенаучные методы формальной и диалектической логики: анализа, синтеза, индукции, дедукции, гипотезы, аналогии, а также специальные юридические методы – сравнительно-правовой и историко-правовой.

Научная новизна результатов работы.

Научная новизна результатов представленной работы состоит в том, что впервые в отечественной науке гражданского права разработаны теоретические основы правового регулирования договора страхования, базирующиеся на единой системе целей и принципов правового регулирования а именно:

(а) впервые показано, что договор страхования может быть использован двояко – как средство защиты частных2 интересов и как механизм реализации публичных обязанностей, исследован критерий разграничения этих двух вариантов использования договора страхования и показано, что только в первом варианте его использования договор страхования имеет гражданско-правовую природу;

(б) впервые исследованы цели правового регулирования договора страхования и показано, что его гражданско-правовое регулирование должно обеспечивать достижение не только частноправовых, но и публичных целей, что не учитывалось и не учитывается ни в доступных автору работах, ни в судебной практике;

(в) разработана система принципов правового регулирования, каждый из которых в отдельности известен либо отечественному гражданскому праву, либо западноевропейскому страховому праву, но исследование их в системной связи между собой и в связи с целями правового регулирования сделано впервые. Впервые же эти принципы непосредственно применены для анализа норм и устранения имеющихся в них недостатков;

(г) впервые разработана структура системы понятий, относящихся к договору страхования, показано, что она является квазииерархической, выделены системообразующие понятия и на этой основе созданы правовые конструкции для описания большинства основных понятий, входящих в понятийный аппарат;

(д) впервые права и обязанности участников договора страхования систематизированы как по содержанию, так и по моментам их возникновения и прекращения и показано, как привести совокупность последствий, порождаемых осуществлением или нарушением прав и исполнением или неисполнением обязанностей в полную и непротиворечивую систему, обеспечивающую достижение основных целей правового регулирования.

К моменту написания настоящей диссертации подобная целостная теория отсутствовала.

Положения, выносимые на защиту.

На защиту выносятся следующие основные положения диссертации:

1. Договор страхования имеет гражданско-правовую природу только в том случае, когда он используется в качестве средства защиты частных интересов, а не в качестве механизма реализации публичной обязанности.

Соответственно, основной целью правового регулирования договора страхования является обеспечение защиты частных интересов участников оборота.

Достижение этой цели обеспечивает принцип компенсации вреда, который для договоров страхования (в отличие от других гражданских отношений) является универсальным и препятствует превращению страхования в игру или пари.

Именно универсальность принципа компенсации делает отношения, возникающие из любых договоров страхования, однородными и позволяет кодифицировать их правовое регулирование как единый гражданско-правовой институт.

2. Поскольку страховая защита частных интересов осуществляется за счет выплат из общего фонда, создаваемого из взносов многих лиц, в каждом отдельном договоре страхования заинтересованы не только его стороны - в нем имеется публичный интерес. Хотя этот публичный интерес проникает в страховании в само существо частных отношений, любые попытки превратить договор страхования в особый, публичный вид договора должны отклоняться законодателем и правоприменителями.

Обеспечение указанного публичного интереса гражданско-правовыми средствами является второй важной целью правового регулирования договора страхования.

На достижение этой цели направлен принцип эквивалентности, причем эквивалентность в страховании отличается от обычного понимания эквивалентности в гражданском праве, так как она оценивается не по одной сделке, а по их совокупности. Этот принцип определяет цену страховой услуги но, несмотря на то, что он защищает публичный интерес, государственное регулирование цен в договорах страхования (за исключением отдельных видов обязательного страхования) отсутствует.

Принцип наивысшей добросовестности обеспечивает достижение той же цели. Его основная идея - требование к страхователю вести себя так, как если бы страхования не существовало. Только при таком поведении страхуемый риск не искажается, что и обеспечивает защиту публичного интереса в данном договоре страхования. Однако ни отечественный законодатель, ни практика не восприняли эту идею, и эта система гражданско-правовых средств защиты публичного интереса, формально существуя, фактически оказалось заблокированной.

Последствиями неисполнения любой из этих обязанностей должно быть либо полное освобождение страховщика от выплаты или договора в целом либо уменьшение размера выплаты до такого, каким он должен был бы быть, если бы обязанности были выполнены надлежащим образом.

3. Публичный интерес в договоре страхования требует от страховщика профессионализма в работе с рисками, стандартизации условий договора и процедуры его заключения. Это делает его более сильной стороной договора, чем его клиент. Поэтому должна обеспечиваться защита клиентов страховщика от его попыток получить односторонние преимущества.

Принцип защиты слабой стороны служит реализации этой цели. Он используется не только в страховании, но его специфика для договора страхования состоит в необходимости соотносить защиту страхователя с требованием к нему вести себя с повышенной добросовестностью. Однако на практике эта специфика игнорируется. Практика в этом отношении должна быть изменена.

Помимо этого, в действующем законодательстве защита слабой стороны в договоре страхования недостаточна. Закон «О защите прав потребителей» должен применяться к договорам страхования в полном объеме. Должна быть усилена защита от, так называемых, «незаметных» оговорок, создающих для страховщика необоснованные преференции – они просто не должны применяться судами.

4. Понятие договорные страховые отношения является ключом к системе понятий, относящихся к договору страхования. Оно порождает другие системообразующие понятия: страховой интерес (объект страхования), событие, на случай наступления которого производится страхование, страховая премия, страховые резервы и участники договора страхования.

С каждым из системообразующих понятий связана группа понятий. Однако со страховой премией и страховыми резервами связаны не две группы понятий, а одна общая и поэтому весь понятийный аппарат образует не строго иерархическую, а квазииерархическую структуру.

5. Интерес является объектом как имущественного, так и личного страхования, причем, если объектом имущественного страхования является имущественный интерес, то объектом личного страхования - интерес, связанный с возможным причинением вреда личному нематериальному благу застрахованного лица. Последнее необходимо позитивно закрепить в ст.934 ГК РФ.

6. Событие, на случай наступления которого производится страхование, имеет сложный состав, в который входят: опасность, от которой производится страхование, вред и причинно-следственная связь между ними. Моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала причинять вред лицу, чей интерес застрахован.

Страховой риск включает в себя, помимо предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, еще и вероятностную характеристику его наступления. Одни и те же предполагаемые события с разными вероятностными характеристиками образуют разные страховые риски.

7. Под случайностью в страховании следует понимать добросовестное неведение сторон договора в отношении наступления страхового случая и/или размера вреда. Такое субъективное понимание случайности существенно отличается от обычного ее понимания в гражданском праве, как объективной невозможности предвидеть причинение вреда. Однако именно такое понимание случайности препятствует искажению страховых рисков и обеспечивает эквивалентность в договоре страхования.

8. Договор страхования является рисковой, а не условной сделкой. Предоставление страховой защиты реализуется путем принятия на себя страховщиком обязательства платить при наступлении страхового случая, которое возникает при вступлении в силу договора страхования.

При наступлении страхового случая предмет этого уже существующего обязательства, изменяется и появляется обязательство платить по наступившему страховому случаю, которое является обычным денежным обязательством, и для него действуют все правила, относящиеся к денежным обязательствам.

9. Договор страхования является консенсуальным - при уплате премии заключенный договор лишь вступает в силу, если иной момент его вступления в силу не установлен в договоре.

При заключении договора страхования способом «заявление – полис – принятие полиса» полис подтверждает заключение договора страхования, но не обязательно должен содержать все его существенные условия. Заявление страхователя также не содержит всех существенных условий договора. Поэтому способ заключения договора страхования «заявление – полис – принятие полиса» существенно отличается от способов заключения договора в письменной форме, предусмотренных в общей части обязательственного права. При его использовании отсутствуют письменная оферта и ее акцепт.

10. Существенными условиями договора страхования, помимо перечисленных в ст.942 ГК РФ, являются условия о величине премии и о порядке ее уплаты (единовременно или в рассрочку) в случаях, когда в договоре страхования не установлен момент его вступления в силу.