Предупреждение хищений в банковской сфере

МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ КАЗЕННОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

«ВСЕРОССИЙСКИЙ НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ»

На правах рукописи

Иконников Дмитрий Николаевич

Предупреждение хищений в банковской сфере

Специальность: 12.00.08 – уголовное право и криминология;

уголовно-исполнительное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени

кандидата юридических наук

Москва – 2012

Работа выполнена в федеральном государственном казенном учреждении

«Всероссийский научно-исследовательский институт МВД России»

Научный руководитель –	Ларичев Василий Дмитриевич Заслуженный деятель науки Российской Федерации, доктор юридических наук, профессор.
Официальные оппоненты –	Пинкевич Татьяна Валентиновна доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры уголовного и уголовно-исполнительного права Нижегородской академии МВД России; Доронин Андрей Михайлович кандидат юридических наук, следователь по особо важным делам Следственного департамента МВД России
Ведущая организация –	ФГКОУ ВПО «Московский университет МВД России»

Защита диссертации состоится «25» декабря 2012 г. в 16.00 часов
на заседании диссертационного совета Д 203.005.02 при федеральном государственном казенном учреждении «Всероссийский научно-исследовательский институт МВД России» по адресу: 123995, Г – 69, ГСП – 5, г. Москва, ул. Поварская, д. 25, стр. 1.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГКУ «ВНИИ МВД России».

Автореферат разослан «23» ноября 2012 года.

Ученый секретарь

диссертационного совета Кулешов Р.В.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В экономике России особое место отведено банковской системе как важнейшему институту кредитно-финансовой сферы. Банковская система предназначена для обеспечения стабильности цен и устойчивости национальной валюты, обеспечения бесперебойного и надежного функционирования платежной системы, проведения единой денежно-кредитной политики, организации и осуществления валютного регулирования и валютного контроля в стране. Она выступает в качестве главного источника кредитования реального сектора экономики.

Вместе с тем уровень преступности в банковской деятельности остается достаточно высоким. Так, в 2007 г. в кредитно-финансовой и банковской системах выявлено 140 832 преступлений, в 2008 – 136 444, 2009 – 121 033, 2010 – 83 015, 2011 – 62 054. Таким образом, среднегодовое совершение преступлений в указанной сфере составляет 108 676 преступлений.

Как видно из представленных данных, преступность в банковской сфере, впрочем, как и вся преступность в сфере экономики, имеет тенденцию к снижению, что обусловлено либерализацией уголовного законодательства, повышением размера стоимости ущерба, дохода либо задолженности, необходимых для привлечения к уголовной ответственности по соответствующим статьям Уголовного кодекса Российской Федерации (далее – УК РФ), и др.

Наиболее распространенными преступлениями в банковской сфере являются хищения, в особенности мошенничество, доля которого за период 2007-2011 гг. в среднем ежегодно составляет 30,6% от общего количества всех преступлений, совершенных в кредитно-финансовой сфере.

Каждое десятое преступление в банковской сфере (9,9%) составляют хищения, совершенные путем присвоения или растраты.

Увеличивается число краж денежных средств в банкоматах. По данным экспертной АТМ-группы АРЧЕ, которая консолидирует информацию о банкоматных преступлениях в России, за последние полтора года наблюдается резкий рост выявленных и зафиксированных случаев скимминга1. Так, если в первом квартале 2011 г. было выявлено всего 40 случаев скимминга, то в четвертом квартале – уже 184, а всего за год – 397. В 2012 г. только за первый квартал выявлено уже 362 таких случая.

Достоверных сводных данных о масштабах потерь банков и клиентов от подобных мошенничеств нет, поскольку банки и платежные системы такую информацию не раскрывают. Однако по оценкам независимых экспертов, базирующимся на данных международных платежных систем Visa и MasterCard, в 2011 г. в России банкоматные потери (не считая физических ограблений банкоматов) составили 1,378 млрд руб., в то время как годом ранее лишь 558 млн руб.

Резкий рост банкоматных краж денежных средств клиентов банков приводит к негативному имиджу российской банковской системы. Так, по данным ассоциации European ATM Security Team (EAST), Россия входит в число стран, чья банкоматная сеть используется для снятия наличных с карт, скомпрометированных в странах с более развитыми банковскими системами.

Актуальность диссертационного исследования обосновывается не только высокой степенью общественной опасности хищений в банковской сфере, но и их значительной распространенностью.

Всестороннее обеспечение безопасности банковской сферы является обязательным условием нормального функционирования экономики страны, важнейшим направлением обеспечения экономической безопасности России и поэтому входит в число важнейших функций государства.

Указанные обстоятельства определяют значение системы предупреждения хищений в банковской сфере прежде всего мошенничества. Выявление и нейтрализация этих противоправных посягательств требуют комплексного подхода и являются первоочередным направлением деятельности как государственных правоохранительных органов, так и самих банковских структур.

Степень разработанности темы исследования. Фундаментальная основа криминологических знаний о системе предупреждения преступлений представлена трудами таких авторов, как Г.А. Аванесов, А.И. Алексеев, Д.И. Аминов, Ю.М. Антонян, М.М. Бабаев, С.В. Бородин, В.Н. Бурлаков, В.И. Гладких, А.И. Долгова, А.Э. Жалинский, К.Е. Игошев, В.Е. Квашис, В.Н. Кудрявцев, Н.Ф. Кузнецова, В.Д. Ларичев, С.Я. Лебедев, Н.А. Лопашенко, В.Д. Малков, Г.М. Миньковский, Т.В. Пинкевич, Ю.В. Трунцевский, В.Е. Эминов и др.

Различные уголовно-правовые и криминологические аспекты банковской деятельности рассматривали в кандидатских диссертациях и других работах В.Ю. Абрамов, А.Н. Андреев, В.В. Артемов, А.В. Бондарь, И.Н. Борисов, В.А. Ванцев, Я.С. Васильева, Д.Н. Ветров, К.О. Галустьян, Р.Ф. Гарифуллина, С.В. Гудков, В.Ф. Джафарли, Н. Б. Егоров, А.В. Зайцев, В.В. Кочерга, Д.А. Кузнецов, Н.Г. Кутьин, В.Д. Ларичев, Р.В. Маркизов, Ю.А. Мерзогитова, Ш.Ш. Муцалов, Е.П. Нелезина, У.В. Пашинцева, М.Е. Покровский, О.В. Расторопова, И.А. Сербина, П.Л. Сердюк, С.А. Скворцова, В.П. Трухин, А.Н. Чеботарев, О.В. Шадрина, А.В. Щербаков, В.В. Эльзессер и др.  

Исследования перечисленных авторов содержат важные теоретические и практические выводы, вносящие существенный вклад в изучение предупреждения преступлений в банковской сфере. Вместе с тем не все вопросы рассматриваемой проблемы (в силу ее сложности и неоднозначности) получили в них достаточное освещение, практически не рассматривались вопросы предупреждения хищений в банковской сфере, за исключением работ Е.П. Нелезиной и А.Н. Чеботарева, которые не охватывают многих проблем, имеющихся в настоящее время, а также частично устарели. Все это позволило автору продолжить дальнейшую разработку данной темы.

Изложенные обстоятельства определили практическую и научную актуальность выбранной соискателем темы исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью настоящей работы является криминологический анализ хищений и разработка на этой основе научно обоснованных предложений по предупреждению хищений в банковской сфере.

В соответствии с поставленной целью задачами исследования стали:

анализ хищений в банковской сфере;

изучение лиц, совершающих хищения в данной сфере;

исследование обстоятельств, способствующих совершению хищений в банковской сфере;

рассмотрение понятия и содержания предупреждения хищений в банковской сфере;

обобщение практики информационного обеспечения деятельности по предупреждению хищений в названной сфере;

разработка и обоснование системы мер по совершенствованию правовых и технических мер предупреждения хищений в банковской сфере.

Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере предупреждения хищений в банковской сфере, а его предметом – комплекс организационных и методических мер воздействия на рассматриваемые отношения с целью повышения эффективности предупреждения криминальных посягательств в указанной сфере.

Методология и методика исследования. Диссертация базируется на диалектическом и системном методах познания явлений общественной жизни. Основу исследования составили также фундаментальные положения отечественной криминологии, других юридических наук, методологические принципы и требования философии и социологии. Методологическим инструментарием для решения названных задач послужили методы системного анализа, формальной логики, статистического и социологического исследования (изучение уголовных дел, анкетирование).

Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, действующее уголовное, гражданское законодательство, законы Российской Федерации, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации, ведомственные нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти.

Теоретической основой исследования стали труды ведущих ученых в области криминологии, уголовного, гражданского права, философии, социологии и других отраслей наук.

Эмпирическую базу исследования составили данные ФКУ «ГИАЦ МВД России» о состоянии преступности в указанной сфере с 2007 по 2011 гг. В качестве экспертов по исследуемой проблеме опрошено 68 оперативных работников, осуществляющих выявление и раскрытие преступлений в банковской сфере (сотрудники подразделений экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России (далее – ЭБиПК МВД России) и 96 сотрудников служб экономической безопасности банков. С учетом требований репрезентативности изучено 127 уголовных дел о хищениях в банковской сфере. Также при подготовке диссертации использовалась опубликованная практика Верховного Суда Российской Федерации и результаты эмпирических исследований, проведенных другими авторами.

Объем собранных эмпирических материалов, методика их научного изучения и анализа, по мнению диссертанта, обеспечивают достаточный уровень их репрезентативности, обоснованность и достоверность научных выводов и предложений.

Научная новизна исследования заключается в том, что автором одним из первых осуществлено комплексное монографическое исследование криминологических мер противодействия хищениям, совершаемым в банковской сфере.

В диссертации раскрыты криминологически значимые характеристики хищений (классификация, особенности, приемы обмана и др.), лиц, совершивших хищения (классификация, особенности лиц, являющихся заемщиками, категории и особенности работников банковской системы и др.), классификация и характеристика обстоятельств, способствующих хищениям в банковской сфере, понятие и содержание предупреждения преступлений, система и источники информационного обеспечения деятельности служб экономической безопасности банка, а также проблемы, имеющиеся в этой сфере, даны предложения по совершенствованию законодательства, позволяющему банку отказать сомнительному клиенту в открытии расчетного счета, исключающему перепродажу залоговых автомашин, приобретенных в кредит, внесению изменений в ст. 187 УК РФ, по совершенствованию технических мер обеспечения защиты банкоматов для предупреждения хищений денежных средств клиентов банка.

Более конкретно новизна сформулированных автором выводов и предложений отражена в положениях, выносимых на защиту.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Классификация хищений в банковской сфере, в первую очередь: в сфере банковского кредитования; хищения из банкоматов с использованием кредитных карт. Для каждой из рассматриваемых групп выделяются более мелкие специфичные подгруппы:

особенности хищений, совершаемых: а) заемщиками (при получении и использовании потребительского кредита; на рынке ипотечного кредитования; при кредитовании физических лиц на покупку автомобилей); б) банковскими работники как самостоятельно, так и по сговору с другими лицами; в) третьими лицами с причинением ущерба банку или заемщику (так называемыми черными брокерами); г) из банкоматов с использованием кредитных карт;

применяемые приемы обмана для совершения хищений: а) в сфере банковского кредитования (предоставление заведомо ложных документов, умолчание об обстоятельствах, имеющих значение для решения о выдаче кредита в целях введения в заблуждение работников банка относительно личности ссудозаемщика, его репутации, кредитоспособности, возглавляемой организации и т. п.); б) из банкоматов, совершаемых при помощи подлинных платежных карт (подглядывание значения пин-кода при его введении в банкомат держателем карты; снятие денежных средств при помощи украденной либо утерянной карты; несанкционированное снятие денежных средств при помощи карты, принадлежащей владельцу, доверившему ее третьему лицу для проведения операций и др.); в) при хищениях из банкоматов, совершаемых при помощи поддельных платежных карт (использование поддельных банкоматов; использование настоящих банкоматов для получения информации о платежной карте; применение вредоносного программного обеспечения; использование поддельных банковских карт при совершении хищений с применением системы «Интернет-банкинга»).

2. Классификация лиц, совершивших хищения в банковской сфере, на две группы: лица, совершившие хищения в сфере банковского кредитования; лица, совершившие хищения с использованием банковских карт из банкоматов.

2.1. Лица, совершившие хищения в сфере банковского кредитования, могут быть разделены на следующие подгруппы:

заемщики, среди которых имеются организаторы, самостоятельные исполнители, подставные заемщики;

работники банковской системы;

третьи лица, причиняющие ущерб банку или заемщику («черные брокеры»), среди которых выделяются: «классические мошенники»; «одиночки»; условно «банкиры».

2.2. Среди лиц, совершивших хищения с использованием банковских карт из банкоматов, выделяются:

«элита», разрабатывающая и организующая исполнение конкретной криминальной операции;

лица, добывающие средства совершения преступления (пластиковые карты, их образ­цы (заготовки) и их конфиденциальные реквизиты);

лица, изготавливающие соответствующие орудия совершения преступления (поддельные пластиковые карты, различные приспособления);

курьеры, отвечающие за перевозку орудий совершения преступления и денег, полученных от их использования;

лица, собственно совершающие хищения с использованием поддельных пластиковых карт из банкоматов.

2.3. Особенности: лиц, являющихся заемщиками, выступающих в роли исполнителей (соисполнителей) и подставных заемщиков; преступлений, совершенных лицами, имеющими высшее образование. Процент самостоятельности в принятии противоправных решений у мужчин и женщин; роль женщин в преступных группах; основные категории работников банковской системы, совершивших хищения в сфере банковского кредитования; организаторы крупных хищений в сфере банковского кредитования.

3. Классификация обстоятельств, способствующих хищениям в банковской сфере, на две группы: обстоятельства, обусловленные внешними (объективными) факторами: обстоятельства, обусловленные внутренними (внутрибанковскими) факторами.

3.1. К первой группе следует отнести:

обстоятельства социально-экономического характера, связанные с ростом количества участников на рынке банковских продуктов, находящихся в жесткой конкурентной борьбе за клиента, вследствие чего банками упрощаются требования к заемщикам, облегчающие совершение преступлений;

развитие современных электронных технологий, позволяющих осуществлять бесконтрольный обмен криминально значимой информацией через сеть Интернет;

появление новых технических возможностей у преступников;

несовершенство информационного обеспечения подразделений банка, осуществляющих проверку клиентов на предмет их кредитоспособности и отсутствия криминальных рисков;

несовершенство законодательства, регламентирующего правовое положение движимого залогового имущества, заключающееся в том, что при постановке на учет транспортного средства, приобретенного в кредит, документы, подтверждающие (опровергающие) факт нахождения автомобиля в залоге, не требуются, вследствие чего мошенники могут бесконтрольно снимать их с регистрационного учета ГИБДД и продавать.

3.2. К обстоятельствам, обусловленным внутренними (внутрибанковскими) факторами, могут быть отнесены:

игнорирование сотрудниками банка норм права, требований инструкций Центрального банка Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) и внутренних регламентов банка;

несовершенство построения структуры банковских служб и несовпадение их интересов и др.

4. Под предупреждением преступлений многие авторы понимают воздействие на причины и условия преступности с целью их ослабления или нейтрализации, а также оказание предупредительного воздействия на лиц с противоправным поведением. Однако воздействие на причины и условия преступности – это механизм осуществления предупреждения, а не само понятие. В связи с этим дано авторское понятие предупреждения преступлений, под которым понимается многоаспектная, многоуровневая деятельность разнообразных государственных органов, общественных организаций, трудовых коллективов, специальных подразделений и т. п., направленная на создание условий, исключающих либо затрудняющих совершение преступлений.

В содержание предупреждения преступлений входят следующие структурные элементы:

цель, принципы и средства предупреждения преступлений;

объекты предупреждения, на которые направлена эта деятельность;

виды предупреждения преступлений;

меры предупредительного воздействия, а также механизм их реализации;

субъекты предупреждения.

5. Организация информационного обеспечения деятельности служб экономической безопасности банка.

5.1. Источниками информационного обеспечения служб экономической безопасности (СЭБ) банка деятельности являются:

информация самого банка о клиентах, открывающих различные счета в банке;

различные интегрированные программно-технологические комплексы;

бюро кредитных историй;