Банковские услуги в формировании экономических основ социальной защиты населения

На правах рукописи

Жилин Сергей Вадимович

Банковские услуги в формировании экономических основ социальной защиты населения

Специальность 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург – 2011

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Научный руководитель - доктор социологических наук, профессор

Сигов Виктор Ивглафович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Фирова Ирина Павловна

кандидат экономических наук, профессор

Назаров Николай Николаевич

Ведущая организация - Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет»

Защита состоится «______» июня 2011 г. в ______ часов на заседании диссертационного совета Д 212.237.02 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул.Садовая, 21, ауд. _____.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Автореферат разослан «______» мая 2011 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета В.И. Сигов

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. На процесс формирования в банковском секторе экономических основ социальной защиты и поддержки населения оказывают влияние большое количество факторов. Одним из таких факторов является приток финансовых ресурсов к деятельности банков. Потенциальными источниками таких средств являются: государство, население, различные отечественные и зарубежные организации. Эффективность вовлечения средств государства определяется совокупностью ряда факторов, в частности действенной антиинфляционной политикой. Привлечение финансовых ресурсов населения в банковский сектор в настоящее время сдерживается такими основными факторами, как высокий уровень инфляции, недоверие к финансовым институтам и государству, низкая процентная ставка для вкладов, высокий процент для кредитования, недостаточная защита вкладов со стороны государства, жесткие ограничения для участия отдельных категорий граждан в различных государственных программах с привлечением банков. По мнению автора, в складывающихся условиях необходимо рассматривать проблему вовлечения в финансовый оборот денежных средств государства и населения в комплексе.

Ряд вопросов развития структуры банковского сектора призван способствовать повышению роли банков в жизни населения страны, удовлетворению спроса на банковские услуги, стимулированию кредитной и инвестиционной активности граждан, развитию конкуренции в банковском бизнесе. Ставка на универсальные функциональные возможности банков отвечает потребностям социально-экономического развития и создает благоприятную среду для развития кредитных организаций.

Предоставление социально-ориентированных банковских услуг и их эффективность в значительной степени зависят от территориальной доступности для населения всего перечня финансовых продуктов. В этой связи большую важность приобретает уровень развития региональной банковской сети и динамика продвижения в регионы различного рода банковских услуг. Для решения указанной задачи региональные власти и представители банковских структур должны осуществлять запланированный комплекс мероприятий по стимулированию рыночных отношений и формированию на региональных банковских рынках благоприятных условий и возможностей для инвестирования. Это позволит обеспечить баланс денежных ресурсов банков на федеральном и региональном уровнях, расширить перечень социально-ориентированных банковских услуг на местах, построить филиальную сеть заинтересованных банков. Такие действия требуют поддержки федеральных органов исполнительной власти и обеспечения мер по защите конкуренции на банковском рынке, в частности упрощения существующих правил и процедур по открытию филиалов банка, устранения финансовых барьеров при регистрации филиала.

Особое внимание на сегодняшнем этапе развития рынка социально-ориентированных банковских услуг должно уделяться созданию равных условий для ведения бизнеса для всех банков независимо от того, какую форму собственности и степень государственного участия имеет банк. Антимонопольное регулирование банковской деятельности должно осуществляться как на федеральном, так и на региональном уровнях. Региональный аспект антимонопольного регулирования включает в себя меры противодействия установлению региональными властями барьеров на деятельность банков по территориальному признаку, созданию прямых или косвенных преференций для отдельных кредитных организаций.

Развитие конкуренции в банковском секторе и усиление соответствующей нормативно-правовой базы требуется осуществлять с учетом имеющегося международного опыта антимонопольного регулирования, который, в свою очередь, опирается на первоочередную защиту интересов потребителей банковских услуг.

Разработанность темы исследования. Анализ специальной литературы позволяет определить в качестве основы теоретических исследований труды отечественных и зарубежных ученых, в которых разрабатывались общие вопросы правового регулирования банковских услуг, взаимодействия государства и банков в процессе предоставления социальной поддержки населению, развития рынка социально-ориентированных финансовых услуг и частные направления, ограниченные предметной областью диссертации.

В отечественной литературе общие проблемы развития денежно-кредитной системы России исследовались Акининой В.П., Климановой В., Майоровым И.М., Солдатовой Е.П., Фроловой Н.К., Якуниным С.В. и др.

Вопросы сотрудничества банка со страховыми компаниями рассматривались в работах Кругляк В., Попова И.В., Соколовой И.Ю. и др.

Проблемами формирования института рынка социальных услуг занимались Ахинов Г.А., Берендеева А.Б., Каменецкий В.А., Камилов Д.А., Кукушин В.С., Ларионова Н.И. и др.

Основы банковского законодательства исследовали Беляев М.К., Ермаков С.Л. Жуков Е.Ф., Килясханов И.Ш. и др.

Целью работы является разработка системы эффективной социальной поддержки потребителей банковских услуг посредством расширения экономических инструментов банков и совершенствования политики взаимодействия государства и кредитных организаций.

В соответствии с определенной целью в диссертационном исследовании поставлены и обоснованы следующие задачи:

• рассмотреть организационно-экономические основы правового регулирования банковских услуг в процессе обеспечения социальной защиты населения;
• оценить особенности социальной поддержки населения, оказываемые сектором банковских услуг в современных условиях;
• исследовать современное состояние рынка финансовых услуг и их воздействие на формирование механизмов социальной защиты населения;
• провести анализ страховых услуг, как неотъемлемой составляющей обеспечения мер социальной поддержки при оказании банковских услуг;
• обосновать основные направления совершенствования механизма предоставления банками социальных услуг;
• предложить меры по повышению эффективности взаимодействия государства и банковского сектора в развитии рынка социально-ориентированных финансовых услуг.

Объектом диссертационного исследования выступают банковский сектор, банковские услуги, а также меры социальной поддержки потребителей банковских услуг.

Предметом исследования являются методологические и методические проблемы формирования экономических основ социальной поддержки населения банковскими организациями.

Теоретической и методологической основой исследования являются Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года, Концепция развития финансового рынка России до 2020 года, Проект Стратегии развития банковского сектора Российской федерации на период до 2015, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Концепция развития банковского сектора Республики Бурятия, Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы, Закон Санкт-Петербурга о «Целевой программе Санкт-Петербурга «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге» на 2002-2012 годы». В диссертации использованы также такие общенаучные методы исследования, как анализ и синтез, системный подход, методы экономико-статистического анализа, структурно-логического моделирования.

Информационная база исследования являются новейшие исследования российских и зарубежных специалистов в области взаимодействия государства, банковского сектора, страховых организаций при реализации целевых социальных программ развития.

Научная новизна проведенного исследования заключается в разработке предложений по совершенствованию экономических основ социальной защиты населения банковским сектором.

В ходе проведенного исследования были получены следующие результаты, содержащие элементы научной новизны:

• раскрыты и научно обоснованы организационно-экономические основы правового регулирования банковских услуг, а также определена их роль в процессе обеспечения социальной защиты населения;
• на основе исследования современного состояния рынка финансовых услуг определены основные мероприятия по формированию действенного механизма социальной защиты населения;
• обосновано значение страховых услуг в процессе обеспечения мер социальной поддержки при оказании банковских услуг;
• предложены направления совершенствования политики государства в банковской сфере посредством реализации эффективного механизма предоставления банками социальных услуг;
• разработаны методические рекомендации по формированию системы эффективной социальной поддержки потребителей банковских услуг на основе интеграции государственных услуг и информационно-банковских технологий.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что предлагаемые в ней решения методологических и методических проблем, выводы и рекомендации позволяют в условиях глобализации экономических процессов целенаправленно формировать предложения по созданию экономических основ социальной поддержки населения на основе рационализации взаимодействия государственных органов власти и банковского сектора.

Материалы диссертационного исследования могут быть использованы при совершенствовании процесса социальной поддержки потребителей банковских услуг.

Основные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы в подготовке нормативных актов, регламентирующих вопросы взаимодействия государства и банковского сектора в развитии рынка социально-ориентированных финансовых услуг. Теоретические положения диссертации и ее фактические данные могут быть использованы федеральными и региональными органами власти при уточнении мер, направленных на разработку и реализацию целевых социальных программ.

Апробация результатов исследования осуществлена как в практическом, так и в теоретическом плане.

Материалы и результаты исследования используются в учебном процессе Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.

По теме диссертации опубликованы 4 научных труда, общим объемом 2,4 печатных листа.

Структура работы. Диссертация включает введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографию.

2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

В соответствии с поставленными задачами в диссертации изложены следующие результаты исследования:

1. Исследование региональных мер регулирования показало, что законодательная база отдельных территорий не рассматривает механизмы вовлечения банковских структур в процесс обеспечения социальной поддержки населению с целью расширения существующих экономических основ социальной защиты граждан.

По мнению автора, неэффективность принимаемых нормативно-правовых положений и отсутствие взаимосвязи между правовыми основами в банковской сфере и направлениями социально-экономического развития территории дестабилизирует процесс формирования экономических основ социальной защиты населения в банковском секторе. Отсутствие правовых норм регулирования банковских услуг в процессе обеспечения социальной защиты населения на долгосрочную перспективу затрудняет реализацию тактических задач в данной сфере деятельности.

Таким образом, вопросы социальной поддержки банковским сектором в процессе правового регулирования освещены не достаточно. Имеющаяся территориальная дифференциация не учитывается должным образом при оказании банковских услуг. Существуют значительные расхождения в формулировках программ социальной защиты при схожести содержательной части. Отсутствует системность в выработке единых экономических основ социальной защиты и поддержки населения на различных уровнях управления.

2. Эффективное взаимодействие между государством, банковским сектором и населением на основе действенных механизмов, выработанных на паритетных началах, позволит добиться высоких показателей социально-экономического развития, как в среднесрочном периоде времени, так и в стратегической перспективе. Формированию экономических основ социальной защиты и поддержки населения должны способствовать последовательность и системность в процессе предоставления кредитными организациями финансовых услуг населению посредством действенных мер государственного регулирования и непосредственного участия региональных органов власти и муниципальных органов самоуправления в программах социальной поддержки населения.

3. Преодолению существующих проблем развития банковского сектора, финансового рынка в целом будет способствовать решение ряда задач, которые определены Концепцией долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года. Решение этих задач должно осуществляться при непосредственном участии государства на основе действенного нормативно-правового регулирования и широкого использования механизмов частно-государственного партнерства. Использование таких механизмов, как ипотека, потребительский кредит, образовательный кредит, страхование жизни и имущества, дополнительное пенсионное страхование позволит гражданам получить необходимую социальную поддержку в таких направлениях, как обеспечение жильем, приобретение бытовой техники, автомобилей, получение образования, обеспечение пенсии.

4. В 2008 году началось осуществление совместного проекта с участием Общественной Палаты РФ, рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России по формированию Концепции развития финансового рынка России до 2020 года. Цели деятельности банковского сектора совпали с основными целевыми ориентирами развития финансовой системы в целом. На основе выделенных целей были определены меры со стороны государственных органов власти, заключающиеся в совершенствовании организационно-правовых основ регулирования, как экономической деятельности, так и финансового рынка, в частности. Их реализация будет способствовать росту интереса населения к кредитным организациям. Со стороны банковского сектора должна быть обеспечена прозрачность финансовых потоков; устанавливаемая ЦБ ставка рефинансирования и процентные ставки коммерческих банков должны способствовать росту притока сбережений населения в банковские организации. В результате, повышение уровня оборачиваемости средств позволит достичь необходимых социально-экономических показателей развития финансового рынка, страны в целом.

5. В современных условиях еще не достаточным образом преодолена проблема недоверия банков к государству, а населения к банковскому сектору. На наш взгляд, эффективность предпринимаемых усилий будет достигнута в случае привлечения кредитных организаций к участию в разработке Стратегии развития банковского сектора как на среднесрочную перспективу, так и на стратегический период времени. При этом стимулированию инвестиций в банковские технологии, продукты, инструменты со стороны кредитных организаций должно способствовать государственное участие. А именно:

-привлечение средств государства из различных бюджетов на поддержку банковского сектора, в частности в направлении повышения социальной ответственности банковского бизнеса;

-введение льгот по налогообложению для социально активных банков;

-расширение программ социальной поддержки населения с участием большего количества банков;

-рост социально-экономической стабильности в стране в целом;

-снижение инфляционных ожиданий.

6. Проведенный анализ влияния услуг банковского сектора в процессе реализации мероприятий социальной защиты показал, что эффективное взаимодействие банковского сектора и государства в социальной поддержке населения будет способствовать решению таких задач, как:

-повышение уровня и качества жизни населения,

-преодоление финансового и демографического кризиса.

В этих условиях реализуемая государственными органами власти политика должна быть направлена как на создание условий для роста социально-экономических показателей страны в целом, так и на формирование экономических основ социальной защиты и поддержки населения при участии банковских структур. Для банков участие в социальных программах означает реализацию принципа социальной ответственности.

Участие банков в социальной поддержке населения может происходить двумя основными способами:

-участие в государственных федеральных и региональных программах поддержки;

-оказание различных финансовых услуг населению с использованием соответствующих инструментов, в том числе услуг страхования.

7. Оценка деятельности входящих в Ассоциацию Банков Северо-Запада кредитных организаций в части оказания социальной поддержки населению позволила сделать следующие выводы:

-в качестве основы социальной помощи населению различными банками используются разные формы и инструменты поддержки;

-различные банки в разной степени привлекают финансовые средства работников банка для поддержки социально незащищенных слоев населения;

-различается количество привлеченных организаций к спонсорским мероприятиям;

-различаются формы отчета по благотворительным акциям;

-различна степень участия муниципальных органов власти в реализации совместных социальных проектов;

-различается количество программ, как муниципальных органов власти, так и собственно банка по социальной поддержке;

-отсутствует приоритетность в поддержке определенного направления развития;

-не определено соотношение между реализуемыми программами по разным направлениям и источникам их финансирования.

8. Одним из важных современных инструментов обеспечения граждан социальными услугами является социальная карта. В случаях, предусмотренных федеральными законами, универсальная электронная карта является документом, удостоверяющим личность гражданина, права застрахованного лица в системах обязательного страхования, иные права гражданина. В случаях, предусмотренных федеральными законами, постановлениями Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации, муниципальными правовыми актами, универсальная электронная карта является документом, удостоверяющим право гражданина на получение государственных и муниципальных услуг, а также иных услуг. Электронные приложения разрабатываются эмитентами электронных приложений. Банк, осуществивший подключение электронного банковского приложения, обеспечивает его функционирование в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Подключение электронного банковского приложения осуществляется банками, заключившими договор с федеральной уполномоченной организацией.

Анализ отечественного опыта применения технологии электронных социальных карт показывает, что существующие проекты внедрения с точки зрения организации эмиссии карт можно классифицировать как банковские, небанковские и смешанные.

9. В последние годы еще одним важным социально-ориентированным направлением развития банковских услуг становится так называемая социальная ипотека. На сегодняшний день программа социальной ипотеки предполагает несколько вариантов:

-дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;

-предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;

-продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

На региональном уровне разрабатываются региональные программы социальной поддержки населения, учитывающие современные проблемы развития территории.

Работа по активизации социальной ипотеки требует формирования новых структур. Так, в Санкт-Петербурге в 1998 году начал функционирование Северо-Западный филиал федерального «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), который положил начало внедрению технологических процедур выдачи коммерческими банками ипотечных кредитов по Стандартам агентства и их рефинансированию. В 2003 году на организационно-методической базе Северо-Западного филиала АИЖК уполномоченными органами власти города было учреждено открытое акционерное общество «Санкт-Петербургское ипотечное Агентство». Основным направлением деятельности Агентства было определено становление, координация и развитие в городе системы ипотечного кредитования на основе федеральных Стандартов и привлечение в ипотеку долгосрочных кредитных ресурсов. Санкт-Петербургским ипотечным Агентством разработана и реализуется отдельная «Городская программа ипотечного кредитования», как звено федеральной системы ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге, являющейся частью национального проекта «Доступное жилье».

10. Соблюдение принципа социальной защищенности при реализации банками своих услуг населению предполагает использование не только собственно социально-ориентированных банковских финансовых продуктов, но и применение услуг страхования. Наряду с широким спектром страховых услуг, предлагаемых непосредственно банками, формированию экономических основ социальной защиты населения и повышению социальной ответственности банков будет способствовать внедрение системы страхования вкладов. Формирование единого центра ответственности перед кредиторами несостоятельных банков позволит повысить доверие к банковской системе и институтам государственной власти в их тесном взаимодействии. Данная функция осуществляется в Российской Федерации Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Задачами Агентства являются следующие:

-выплата вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

-ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов;

-контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

-управление средствами фонда страхования вкладов.

В Российской Федерации законодательное регулирование системы страхования вкладов закреплено в Федеральном законе № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

11. Одним из направлений социальной поддержки населения является введение договоров жилищного накопительного вклада. В современных условиях жилищные накопительные вклады могут стать удобным инструментом государственной политики для капитализации финансовых ресурсов населения на длительный период времени. В случае возникновения кризисных явлений данный инструмент будет более предпочтителен, нежели используемая ранее модель на основе привлечения внешних займов. Широкое применение договоров жилищного накопительного вклада позволит государству решить следующие основные задачи: накопление средств на счетах банка; рост ипотечных кредитов;привлечение долгосрочных ресурсов банками.

12. Часть привлекаемых банками денежных средств состоит из страховых выплат. Проведенное Рейтинговым агентством «Эксперт РA» и военно-страховой компанией «Страховой дом» исследование позволило определить структуру банкострахования по секторам в 2009 году. Анализ показал, что наибольшую долю в общем объеме банкострахования занимает автокредитование (каско) (таблица 1).

Таблица 1

Структура банкострахования по секторам

Анализ страховых выплат по другим направлениям, связанным с приобретением имущества в кредит, также свидетельствует о необходимости предусмотрения значительных сумм на страховые взносы. В целом, становится очевидным, что банки и страховые компании учитывают в большей степени собственные риски. Интересы же потребителей учитываются незначительным образом. По мнению автора, изменить данную ситуацию можно при жестком государственном регулировании, т.е. на федеральном уровне становится необходимым совершенствование правовых положений в области обеспечения выданных населению кредитов. Часть рисков от непогашенных кредитов должно взять на себя государство. Тем самым усилится социальная функция государства. Решение данной задачи позволит расширить существующие экономические основы социальной поддержки населения при взаимодействии государства и банковского сектора.

13. Еще одним важным направлением формирования экономических основ социальной защиты населения на рынке банковских услуг должен стать комплекс мероприятий в области регулирования политики взаимодействия государства и банковского сектора. По мнению автора, государственная политика в отношении финансовых институтов должна преследовать следующие основные цели:

-достижение стабильности банковской системы в целом;

-обеспечение необходимой конкурентной среды для развития широкого спектра банковских услуг;

-соблюдение пруденциальных норм участниками банковского рынка;

-создание условий для развития банковских продуктов для малого и среднего предпринимательства;

-расширение перечня финансовых услуг для населения;

-стимулирование ипотечного кредитования и розничных потребительских кредитов.

При этом приоритеты государственной политики должны базироваться на соблюдении принципа самостоятельного развития банковской отрасли, формирования конкурентоспособного российского банковского рынка, являющегося необходимым условием стабильного экономического роста страны.

В числе других принципов взаимодействия государства и кредитных организаций – политика сохранения рыночного начала в деятельности банков. В этом случае со стороны государства будут задействованы преимущественно экономические регуляторы, а воздействие государственных органов на банковский сектор будет производиться посредством разработки соответствующей нормативно-правовой базы для банков и рынка финансовых услуг с последующим контролем исполнения требований правовых актов.

Фискальная политика требует анализа и учета существующей практики применения отечественного законодательства и международного опыта в области налогообложения банков в зависимости от перечня финансовых операций, проводимых кредитной организацией.

Государственное участие в банковском капитале должно сохраняться на уровне системообразующих кредитных организаций, однако будет характеризоваться общей тенденцией к сокращению. Большую роль здесь играет сохранение устойчивости банковского рынка.

14. Существующий опыт в развитии социально-ориентированных банковских услуг дает возможность судить о ключевых направлениях формирования экономической базы для актуальных финансовых инструментов в этой сфере.

Одним из таких направлений должна стать интеграция государственных услуг и информационно-банковских технологий. Имеющаяся успешная практика внедрения электронных социальных карт позволяет прогнозировать дальнейшее развитие спектра государственных услуг, предоставляемых посредством банковских карт, и говорить о необходимости расширения географии их применения.

Возможная схема взаимодействия всех участников процесса предоставления социально-ориентированных государственных и банковских услуг представлена на Рисунке 1.

15. В целом, взаимодействие государства и банковского сектора в процессе формирования экономических основ социальной поддержки населения должно основываться на следующих положениях:

-предоставление необходимых государственных гарантий;

-завершение разработки и реализация соответствующих долгосрочных программ развития;

-оптимизация структуры банковского сектора;

-снижение рисков предоставляемых банками услуг;

-развитие страховых организаций, пенсионных и гарантийных фондов;

-стимулирование прироста капитала банков за счет национальных и иностранных инвесторов;

-расширение в регионах страны предложения банковских услуг и создание обособленных подразделений банков;

-систематизация нормативных правовых актов деятельности банковских структур;

-стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг,

-рост эффективности банковского надзора;

-совершенствование системы налогообложения в банковской сфере;

-контроль за выполнением банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями требований законодательства;

-развитие добросовестной конкуренции в банковской сфере;

-интеграция банковского сектора в мировую банковскую систему;

-обеспечение притока извне новых банковских продуктов;

-регулирование процентной и тарифной политики банков.

Рис. 1 Схема взаимодействия всех участников процесса предоставления социально-ориентированных государственных и банковских услуг

Личное участие автора состоит в определении цели и задач диссертационного исследования, поиске источников информации, выборе объекта и предмета исследования. Теоретические и методические положения, практические рекомендации и выводы, содержащиеся в диссертации, являются результатом многолетних исследований автора.

Автором показана актуальность темы исследования. На основе анализа и обобщения статистических данных, отражающих влияние проводимой государством политики на деятельность банковских организаций, а также нормативных документов, регламентирующих процесс взаимодействия государства и банковского сектора в процессе социальной поддержки потребителей банковских услуг, в диссертации дана оценка направлений развития рынка социально-ориентированных финансовых услуг в современных условиях хозяйствования. Предложенные автором меры по разработке системы эффективной социальной поддержки потребителей банковских услуг позволяют существенно повысить уровень конкурентоспособности банковской сферы, экономики страны в целом.

3. основные научные публикации по теме диссертационного исследования

По теме диссертации опубликованы следующие работы: