ПРАВОВОЙ ГЕНЕЗИС МЕХАНИЗМОВ СТРАХОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ПОВЫШЕНИЯ ЗАЩИЩЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ И ТЕРРИТОРИЙ ОТ ПОЖАРОВ, А ТАКЖЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СМЯГЧЕНИЯ ИХ ПОСЛЕДСТВИЙ В

В перечень могут быть добавлены другие объекты собственности, например, компьютерные системы, отчетные документы и т.д.

В договоре страхования оговаривается, что способ компенсации ущерба при наступлении страхового случая остается на усмотрение страховщика, и включает в себя: замену, ремонт и/или денежную компенсацию, в зависимости от состояния, степени изношенности и рыночной стоимости пострадавшего имущества.

Если установлено, что ущерб произошел в результате пожара, причина пожара несущественна. Также несущественно, произошел ли пожар из-за небрежности посторонних людей или самого страхователя.

Причина пожара является существенной, если это намеренный поджог, совершенный страхователем или если причина пожара является исключением из договора. Договор огневого страхования покрывает ущерб от непосредственных последствий пожара – так называемый прямой ущерб. Косвенный ущерб, как например остановка бизнеса, вызванная пожаром, чреватая недополучением прибыли, не относится к непосредственному ущербу и таким образом не покрывается.

Противопожарное страхование в Великобритании осуществляется в добровольной форме. Тем не менее, в виде исключения некоторые виды недвижимости страхуются от пожара в обязательном порядке, в соответствии с законом «Об улучшении земель»23, законом «О заселенных землях»24 и законом «О небольших постройках и участках»25. Кроме того, в соответствии Пасторским укладом англиканской церкви26 от пожара должны быть застрахованы церковные постройки, принадлежащие англиканской церкви. Однако обязательное страхование не играет роль стимулирования противопожарного страхования, поскольку из-за развитости страховой культуры населения Англии данные виды собственности страхуются в обычном добровольном порядке.

Параграф второй, «Возмещение ущерба по договору противопожарного страхования», рассматривается вопрос о процедуре компенсации ущерба пострадавшим в результате пожара.

При страховом требовании по договору противопожарного страхования сумма компенсации зависит от страхового покрытия и от страховой суммы.

Страховая компания нанимает эксперта-консультанта по урегулированию ущерба, (loss adjuster) для консультирования по вопросу возмещения ущерба от пожара. Специалисты по урегулированию ущерба являются членами Королевского института специалистов по урегулированию ущерба (Chartered Institute of Loss Adjusters). Это профессиональная организация, членство в которой возможно только после подтверждения своей профессиональной квалификации и сдачи экзаменов.

Номинально эксперт-консультант независим от страховщика, и обязан урегулировать ущерб максимально справедливо для обеих сторон. Однако его нельзя назвать полностью независимым, поскольку страховая компания оплачивает его услуги. Из-за этого потерпевшая сторона нанимает специалиста по оценке ущерба (loss assessor), который выступает от его имени. Услуги специалиста по оценке ущерба оплачивает потерпевшая сторона, и расходы на оплату услуг не входят в страховое покрытие.

Эксперт по урегулированию ущерба получает от страховой компании информацию об условиях договора страхования. Он обследует место пожара и делает вывод о правомерности страхового требования. Эксперт по урегулированию ущерба может пользоваться консультацией других специалистов. Например, если возникаем подозрение, что причиной пожара является поджог, то он приглашает экспертов-криминалистов. Инженеры могут быть привлечены к оценке степени ущерба и возможности его восстановления и ремонта.

Эксперт по урегулированию пожара также обязан принять меры к уменьшению ущерба. Например, он может организовать мероприятия по укреплению здания, смазке машин, чтобы снизить ущерб от воды, а также складирование уцелевшего имущества. Существуют специальные фирмы, занимающиеся дегидратацией, ремонтом оборудования, пострадавшего от дыма, и т.д., и эксперт по урегулированию ущерба в случае необходимости может привлекать эти фирмы для снижения последствий пожара.

В параграфе также рассматривается принцип суброгации. Суброгация означает, что страховщик имеет право предъявить иск от имени страхователя лицу, виновному в возникновении пожара.

Доктрина суброгации преследует две основные цели. Во-первых, в соответствии с принципами страхования договор страхования является договором возмещения ущерба, и страхователь не имеет права извлекать выгоду из своего ущерба. Рассматривается дело Castellain v. Preston27, по которому было вынесено решение о том, что продавец недвижимого имущества (страхователь) получил двойную оплату за него. После того, как здание было разрушено пожаром, произошедшим в период между заключением договора купли-продажи и вступлением его в силу, он получил возмещение от страховой компании, а также получил стоимость здания в соответствии с договором купли-продажи.

Во-вторых, с помощью суброгации страховщик, выплативший страховую сумму страхователю, пострадавшему от третьей стороны, получает возможность компенсировать расходы.

Британские ученые не рассматривают суброгацию в качестве разновидности цессии. Право суброгации возникает у страховщика сразу же после проведения страховой выплаты, тогда как цессия требует заключения договора о переходе прав страхователя к страховщику. Кроме того, страховщик по английскому праву обязан осуществлять свое право суброгации по отношению к третьим лицам от имени страхователя. Страховщик, осуществляющий право цессии в отношении третьих лиц, должен действовать от своего имени.

Делается вывод, что суброгация является инструментом индивидуальной ответственности, поскольку виновный в причинении ущерба в результате пожара, вынужден будет компенсировать этот ущерб, несмотря на наличие у пострадавшей стороны полиса имущественного страхования. Кроме того, суброгация стимулирует развитие страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный пожаром по вине страхователя.

В параграфе третьем, «Восстановление недвижимости по закону (Закон о предупреждении пожаров в метрополии 1774 г.)», освещается еще один способ возмещения ущерба по договору огневого страхования, который основан на принципе восстановления (reinstatement), предусмотренном ст. 83 Закона «О предупреждении пожаров в метрополии»28 1774 г.

Статья 83 была разработана для предотвращения поджогов, совершаемых владельцами зданий с целью получить страховые выплаты. Она уполномочивает лиц, имеющих страховой интерес к зданию, пострадавшему от пожара, («заинтересованные лица»), но не самого страхователя, требовать, чтобы страховое возмещение было направлено на восстановление здания, а не выплачено наличными деньгами. Также статья разрешает страховщику, в случае подозрения на мошенничество, не выплачивать страховое возмещение, а самостоятельно направить деньги на восстановление здания.

Несмотря на главную цель – предотвращение поджогов, статья 83 также содержит в себе способ защиты страхового интереса к объекту недвижимости. Потенциальные «заинтересованные лица» согласно статье 83 – это арендодатель, арендатор, кредитор по закладной или приобретатель недвижимости (то есть, участники сделок с недвижимостью).

Очевидно, что законодательство в области сделок с недвижимостью и страхования существенно изменилось по сравнению с 1774 годом. Современное законодательство и страховая практика предотвращают большинство негативных последствий для участников сделок с недвижимостью. При ипотеке сегодня применяется статья Закон о собственности29 1925 года, который написан современным и ясным языком. Статья 108 Закона гласит, что если недвижимость, выступающая в качестве залога при ипотеке, пострадала от пожара, кредитор может восполнить потери по договору страхования, заключенному заемщиком.

Что касается договоров купли-продажи недвижимости, то статья 47 Закона о собственности разрешает покупателю недвижимости восполнить потери по договору страхования продавца. Кроме того, сегодня положение о «переходе интереса» включается практически в любой договор страхования, заключенный продавцом. Это позволяет защитить покупателя недвижимости в период между заключением контракта и вступлением его в силу.

Начиная с 1990х гг. было принято большое количество законов, регулирующих отношения арендодателя и арендатора. Однако современные договоры страхования и договоры аренды все еще защищают только интересы арендодателя. Поскольку подавляющее большинство договоров страхования заключаются арендодателем (хотя зачастую за счет арендатора), арендодатель единолично распоряжается страховыми выплатами. Страхование на имя арендодателя и арендатора позволяет арендатору контролировать расходование страховых выплат, однако такой вид договора страхования используется очень редко при договорах аренды.

Даже если договор аренды содержит положение о страховании недвижимого имущества и восстановлении его в случае повреждения, существует возможность, что арендатор, который оплачивает страховку, не сможет возместить ущерб, причиненный в результате пожара, если, например, арендодатель обанкротится и выплатит страховую сумму кредиторам. Более того, согласно общепринятым правилам, если здание пострадает от пожара, договор аренды автоматически не прекращается, и арендатор должен будет продолжать оплачивать аренду, даже если очевидно, что здание не будет восстановлено.

Таким образом, положения статьи 83 не полностью заменены современным законодательством. С развитием страхового законодательства, статья 83 устарела для договоров ипотеки и купли-продажи недвижимости. Однако, она до сих пор является единственной защитой для участников договора аренда, а именно для арендаторов, в следующих ситуациях: если они хотят не допустить, чтобы страховые выплаты пошли на погашение долга перед кредиторами арендодателя; или если арендодатель не восстанавливает недвижимость после пожара, но настаивает на продолжении выплаты арендной платы арендатором. В этих случаях очевидно преимущество статьи 83, поскольку в случае ее применения здание, за которое арендатор выплачивает аренду, будет восстановлено.

Все статьи Закона «О предупреждении пожаров в метрополии» были отменены кроме 83й, поскольку механизм защиты третьих лиц не заменен более современными нормативными актами.

Таким образом, можно сделать вывод, что договор противопожарного страхования в Англии не урегулирован нормами статутного права, и даже не обязательно заключается в письменной форме, однако существуют и особые характеристики, применимые в Британском праве только к огневому страхованию: принцип высшей добросовестности, принцип компенсации, и принцип причинения ущерба в результате пожара.

Уровень противопожарного страхования в Англии высок – порядка 80% всей собственности застраховано от пожара. Это обусловлено высоким уровнем страховой культуры и законодательной защитой потребителя страхового продукта.

При страховом требовании по договору противопожарного страхования сумма компенсации зависит от страхового покрытия и от страховой суммы. Способ компенсации ущерба включает в себя: замену, ремонт и/или денежную компенсацию, в зависимости от состояния пострадавшего имущества.

Если установлено лицо, виновное в причинении ущерба, страховщик имеет право предъявить иск от имени страхователя к этому лицу по праву суброгации. Суброгация выступает стимулом развития страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный пожаром по вине страхователя.

В главе пятой, «Использование опыта Великобритании в сфере страхования для повышения защищенности населения и территорий от пожаров и обеспечения смягчения их последствий», анализируется положительный пример Великобритании в области противопожарного страхования, и даются рекомендации по совершенствованию российского законодательства.

В параграфе первом, «Влияние норм международного права на развитие страхового законодательства Российской Федерации», рассматривается вопрос о взаимодействии норм российского страхового права с зарубежными нормами и возможности применения британского примера страхового законодательства для усовершенствования российского права, несмотря на принадлежность разным правовым системам. Россия принадлежит к романо-германской системе права, в которой закон имеет высшую юридическую силу, а Великобритания – к англо-саксонской, в которой наряду с законами (статутами) важную роль играют судебные прецеденты и обычаи.

В соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции РФ30 общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы, если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора. В данной конституционной норме отражен принцип приоритета международного права перед внутригосударственным. Однако, в связи с большой степенью изолированности российского страхового рынка, международное право не оказало пока существенного влияния на развитие российского страхового рынка.

В 1994 г. между Российской Федерацией и ЕС было подписано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве31, которое носит международный характер. В соответствии с Соглашением поправками в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»32 разрешена деятельность страховых компаний с преобладающим иностранным участием (более 49%, если иное не установлено законом) и был определен правовой режим их деятельности. Однако в связи с ограничениями на присутствие иностранных страховщиков, установленными Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»33

, доля иностранных страховых компаний на российском рынке невелика и составляет 9%. Тем не менее, интеграция иностранных компаний на российский рынок активно продолжается, что приводит к необходимости изучения и внедрения норм международного права, которые более ориентированы на интересы страхователя и гарантируют более высокую степень страховой защиты.

При создании российской системы страхования, за основу была принята система регулирования страхового рынка Германии. Тем не менее, обращение к опыту британского страхового права стало основой для развития страхового законодательства большинства стран мира. Основные понятия, применяемые в российском страховом праве, такие как страховой интерес, суброгация, оценка риска, страховой случай и многие другие, были заимствованы именно из английского права. Более того, британская модель регулирования страхования была принята за основу при создании унифицированной системы регулирования на уровне Европейского Союза.

В связи с вышеизложенным, делается вывод о целесообразности и возможности использования норм международного, и в частности английского страхового права для усовершенствования российского.

Во втором параграфе, «Правовые проблемы развития противопожарного страхования в Российской Федерации», рассматриваются основные проблемы законодательного и организационного характера, препятствующие развитию противопожарного страхования в России.

Страхование в России является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса, но при этом существенно отстает в развитии от страхового рынка индустриально развитых стран. Страховая деятельность в России развивается быстрыми темпами, и зачастую рывками, с применением административных методов, а не постепенно, в течение многих веков, как происходило во многих других странах.

Противопожарное страхование в истории России является одним из старейших видов страхования. В настоящее время это самый распространенный вид добровольного имущественного страхования, его доля составляет около 14%. Противопожарное страхование является инструментом обеспечения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий. В связи с этим развитие противопожарного страхования является стратегическим направлением деятельности государства. Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание развитию противопожарного страхования. В частности, МЧС России в Концепции совершенствования деятельности в области осуществления Государственного пожарного надзора на период до 2005 года отмечает, что недостаточное развитие противопожарного страхования делает невозможным задействование экономических рычагов влияния на уровень защищенности граждан и имущества от пожаров.34

Несмотря на повышенное внимание государства к проблеме противопожарного страхования, уровень его развития очень низок. Тогда как в Великобритании от пожара страхуется порядка 70% недвижимого имущества физических и юридических лиц, в России 88% зданий и помещений не застраховано. Вследствие ущерба, причиняемого пожарами, тормозится развитие предпринимательской деятельности, а государство вынуждено затрачивать огромные средства на компенсацию ущерба гражданам, чье жилье пострадало от пожара.

Среди проблем, препятствующих развитию противопожарного страхования в России, можно выделить следующие:

1. Низкая страховая культура населения, выражающаяся в нежелании или невозможности страховать свое имущество. Немалую роль в отказе граждан от страхования имущества сыграла финансовая нестабильность в стране в период 1990х гг., следствием чего стала низкая платежеспособность населения и недоверие к финансовым институтам. Однако помимо экономических проблем государства в целом, сама организация страховой деятельности в России не способствует повышению доверия к страхователям. В страховом бизнесе наблюдается тенденция подчинения интересов страхователя интересам страховщиков и низкий уровень защиты страхователя. Отсутствуют механизмы информационной и правовой защиты потребителя страхового продукта. Страховщики не обязаны детально информировать потенциального страхователя о преимуществах того или иного страхового продукта, а также разъяснять условия договора страхования. Многочисленные факты неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы передачи ответственности перед клиентами при банкротстве страховой компании дискредитирует национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему.