ПРАВОВОЙ ГЕНЕЗИС МЕХАНИЗМОВ СТРАХОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ПОВЫШЕНИЯ ЗАЩИЩЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ И ТЕРРИТОРИЙ ОТ ПОЖАРОВ, А ТАКЖЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СМЯГЧЕНИЯ ИХ ПОСЛЕДСТВИЙ В

По статистике Ассоциации Британских страховщиков (включающих около 400 страховых компаний, то есть 97% всех компаний страны) в Англии застраховано 63% объектов жилой и коммерческой недвижимости и 78% имущества, находящихся в зданиях и помещениях. В среднем, ежегодно каждому страхователю выплачивается порядка 190 фунтов стерлингов компенсации по полису страхования здания, и 160 фунтов стерлингов по полису страхования имущества.9

Из всех страховых случаев для коммерческой недвижимости примерно 60% в год приходится на пожары; при этом страховые компании Англии ежегодно выплачивают 486 млн. фунтов стерлингов страхового возмещения. 93% всех страховых случаев по договору страхования ущербов от перерывов в производстве вызваны пожарами.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

- Механизм страхования от пожара означает систему правовых средств, регламентирующих взаимодействие страховщика и страхователя и регулирующих деятельность по минимизации убытков от наступления пожара посредством страховой защиты, и включающих в себя мероприятия по предупреждению пожара и смягчению его последствий.

- Защищенность от пожара рассматривается британскими правоведами как отсутствие возможностей для нежелательных негативных последствий события, процесса или действия, и является комплексной системой, охватывающей все аспекты предотвращения и защиты от пожара.

- Основные функции противопожарного страхования – предупреждение пожаров и компенсации вызванного ими ущерба. Страховой механизм повышения защищенности от пожаров состоит в снижении уровней пожарного риска путем повышения или снижения размера страховой премии и консультирования потенциального страхователя по вопросам пожарной безопасности на этапе, предшествующем заключению договора противопожарного страхования.

Глава вторая, «Становление и развитие механизма противопожарного страхования в правовой системе Великобритании», посвящена историческим аспектам развития противопожарного страхования Великобритании, начиная с Великого Лондонского пожара 1666г. Анализируется состояние современного страхового права и его реформирование с учетом Европейских Директив о страховании. Рассматривается британская модель государственного регулирования страховой деятельности в области противопожарного страхования.

В параграфе первом, «Правовые основы и основные этапы становления противопожарного страхования», проводится обзор историко-правовых аспектов появления противопожарного страхования в Англии.

Правовая система Великобритании имеет ряд существенных особенностей, обусловленных историческими и политическими причинами, и отличающих его от большинства правовых систем мира. Делается вывод, что страховое законодательство в области смягчения ущерба, причиненного пожаром, представляет собой совокупность нормативных актов, в том числе и принятых на этапе становления, т.е. в XVIII-XIX вв. и судебных прецедентов. Общее право является «неписаным», оно сложилось на основании местных обычаев и судебных решений. Статутное право представляет собой совокупность норм, создаваемых законодательными и исполнительными органами власти, и обладает более высокой юридической силой, чем общее право. Во-вторых, британское право кодифицировано только частично. Исторически законодательство Великобритании развивалось в основном как реакция на неблагоприятные события или угрозу неблагоприятных событий, вследствие чего отличалось отсутствием единства и бессистемностью.

Анализ истории страхования Великобритании позволяет выделить основные этапы становления и развития противопожарного страхования (вплоть до современного периода):

1. Первый период (до 1800 г.) – становление страховой деятельности, начало которого обусловлено Великим лондонским пожаром 1666 г. Из-за отсутствия противопожарного законодательства и недостатка мер пожарной безопасности за 5 дней пожара город был полностью разрушен.

После Великого пожара были внесены изменения в законодательство, которые повлияли на развитие страхования.

Во-первых, были предприняты первые систематические попытки снизить риск пожара. Были приняты законы и указы, с помощью которых планировалось предотвращать такие опустошительные пожары.

• В соответствии с Законом о восстановлении10 старые деревянные постройки были перестроены из кирпича и камня, наиболее огнестойких материалов того времени.
• Закон о предотвращении и тушении пожаров в Лондоне и прилегающих территориях11 предусматривал деление города на кварталы, где каждый квартал был обязан иметь оборудование для тушения пожаров: лестницы, кожаные ведра, лопаты и т.д. Каждый дом должен был иметь ведра, а жители обязывались участвовать в тушении пожаров.

После Великого лондонского пожара очевидной стала необходимость в установлении законодательных механизмов компенсации ущерба, причиненного пожаром или иной чрезвычайной ситуацией, что привело к появлению первых страховых компаний.

2. Второй период (1800-1914 гг.) характеризовался расширением и развитием страхового бизнеса за пределами Лондона как в Британии, так и в ее колониях.

Развитие страхования привело к появлению систем оценки и классификации рисков, а также к организации профессионального пожаротушения. Первые профессиональные пожарные команды были созданы страховыми компаниями Лондона для защиты застрахованного ими имущества. В этот период возникают предпосылки государственного регулирования страховой деятельности. В частности, Закон о страховых компаниях12 и Закон о страховании жизни13 требовали от страховых компаний гарантирования платежеспособности и создания гарантийного фонда. Тем не менее, до середины XX в. главенствующим принципом страхования был «свобода и отчетность». Он означал, что страховые компании могли устанавливать размер страховых премий и решать финансовые вопросы по собственному усмотрению. При этом они были обязаны опубликовывать ежегодный отчет о финансовом положении. Отчетность считалась важным инструментом контроля за деятельностью страховых компаний. Подобный либеральный подход позволил страховому рынку Англии развиться и укрепиться в соответствии с законами рынка, практически без вмешательства со стороны государства. Но с другой стороны подобная бесконтрольность породила череду мошенничеств и злоупотреблений со стороны страховщиков.

3. Третий период (1914-1975 гг.) связан с усилением государственного контроля над деятельностью страховых компаний, в частности, гарантирование их платежеспособности.

В середине 1960х гг. произошла череда скандалов с компаниями, осуществлявшими огневое, автомобильное и морское страхование. Выяснилось, что компании систематически осуществляли мошеннические действия в отношении своих клиентов. Эти скандалы привели к пониманию необходимости увеличения роли государства в законодательном регулировании страхования, а также надзоре за деятельностью страховщиков.

В 1958, 1967 и 1974 гг. были приняты законы «О страховых компаниях», которые ввели систему обязательного финансового аудита страховых компаний, маржу платежеспособности, а также систему регистрации в Департаменте Торговли и промышленности.

Параграф второй, «Особенности правового регулирования противопожарного страхования в современный период и основные тенденции развития», посвящен современному состоянию страхового регулирования ущерба, причиненного пожаром (1975 г. – настоящее время).

Важную роль в развитии страхового права Великобритании в этот период сыграло вступление в Европейский Союз. Великобритания является членом Европейского Союза с 1973 г., и вследствие этого обязана приводить свое законодательство в соответствие с Европейским законодательством, конвенциями и договорами ЕС.

Основные директивы ЕС по страхованию подразделяются на два вида: Директивы по страхованию жизни (life insurance) и Директивы по страхованию, отличному от страхования жизни (non-life insurance), в соответствии с чем в странах-членах ЕС произошло разделение страхования на отрасли. Такое разделение обусловлено тем, что страхование жизни представляет собой долгосрочный вид страхования, имеющий специфику формирования страховых резервов, а также отличные от других видов страхования инвестиционные риски. Директивами ЕС установлен запрет на осуществление одним юридическим лицом обоих видов страхования.

Таким образом, противопожарное страхование регулируется Директивами ЕС по страхованию, отличному от страхования жизни.

Главными вехами Европейской системы регулирования противопожарного страхования стали три Директивы по страхованию, отличному от страхования жизни. Директивы существенно расширили возможности потребителя страхового продукта, поскольку провозгласили принцип единого рынка страховых услуг, согласно которому страховщик, учрежденный и получивший лицензию в своем государстве, получает право на предоставление страховых услуг в любом другом государстве-члене ЕС.

Первая Директива ЕС по страхованию, отличному от страхования жизни, была принята в 1973 году.14

Основной задачей Директивы является развитие принципа «права учреждения». Согласно этой Директиве страховые организации стран-членов ЕС смогли заключать договоры страхования по видам, иным, чем страхование жизни, во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения.

В Приложении к Первой Директиве приводится классификация страховой деятельности, где перечислены 17 классов. Противопожарное страхование относится к классу 8 «Пожар и природные силы», который подразумевает страхование на случай любого ущерба или гибели имущества, произошедших в результате пожара, взрыва урагана и других природных сил, кроме урагана, ядерной энергии или землетрясения. Виды страховой деятельности, перечисленные в Первой Директиве, обязательны для лицензирования в Великобритании.

Классификация производится в соответствии с природой покрываемых рисков. Выделение противопожарного страхования в отдельный класс связано с тем, что оно является одним из старейших и наиболее распространенных видов имущественного страхования. В этот класс не включается страхование от пожара автотранспортных средств, самолетов, воздушного, железнодорожного, водного транспорта, а также грузов, которые определены в отельные классы. Такая развернутая система классификации создает максимальные удобства для государственного регулирования.

Вторая Директива15

явилась промежуточной ступенью к открытию коммерческого рынка страхования. В соответствии с этим документом страховая организация, учрежденная в одном государстве-члене ЕС, имеет право страховать риски в другом, независимо от гражданства или юридического адреса страхователя.

Третья Директива16

провозгласила свободу предоставления услуг и единый режим лицензирования. Страховщик должен получить разрешение (лицензию на ведение бизнеса) только в одной стране-члене ЕС, чтобы получить право оказывать услуги за рубежом либо на основании принципа свободы предоставления услуг, или путем создания отделения в любой стране-члене ЕС. Надзор осуществляется органом в стране, где была выдана лицензия. Надзорный орган отвечает за адекватность финансового состояния компании мировым требованиям, включая соответствие марже платежеспособности. Надзорный орган вмешивается только тогда, когда продаваемые страховые услуги могут навредить «общественному благополучию».

В параграфе третьем, «Особенности государственного регулирования страховой деятельности в области противопожарного страхования», анализируется британский опыт государственного регулирования страхового рынка.

Делается краткий обзор субъектов страхового рынка Великобритании, который состоит из страховых холдинг-компаний, взаимных страховых компаний, коллективных обществ взаимного страхования, кэптивных страховых компаний, взаимных ассоциаций, андеррайтеров страховой ассоциации Ллойда, а также посредников, к которым относятся страховые брокеры, агенты и консультанты. Деятельность страховых компаний и посредников регулируется Директивой ЕС «О страховом посредничестве».17 Директива сконцентрирована на правах потребителя страхового продукта и их защите. Европейские законодатели решили, что, во-первых, необходимо предоставить потенциальному страхователю максимальное количество информации, необходимое для приобретения нужного страхового продукта. Более того, страховщик должен проверить, будет ли страхователь иметь право получить страховую выплату при наступлении страхового случая, а также рекомендовать именно тот полис, который в наибольшей степени удовлетворит потребностям страхователя. Также страховщик должен убедиться, что перед приобретением страхового полиса клиент понимает основные положения договора страхования, а также важные исключения из него. И, наконец, при наступлении страхового случая, право страхователя на возмещение вредя должно быть удовлетворено своевременно и справедливо.18

В Великобритании исторически, из-за отсутствия четкой регламентации многих основных вопросов страхования, сформировалась либеральная модель регулирования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и.п.

Развитие Европейского законодательства и международная интеграция Великобритании обусловили создание специального органа надзора за страховой деятельностью. В течение многих лет функция государственного регулирования страхования в Великобритании была возложена на страховой отдел Департамента торговли и промышленности. В январе 1988 г. эти полномочия были переданы Министерству Финансов, а с принятием в 2000 г. Закона «О финансовых услугах и рынках»19 функция надзора за финансовыми институтами, в том числе и страховыми компаниями, была передана специально созданной Службе по финансовым услугам (СФУ). СФУ является неправительственной организацией, подотчетной Министерству Финансов. Такая ведомственная независимость СФУ обеспечивает эффективность ее деятельности разделение полномочий по нормативному регулированию страховой деятельности (осуществляемому Парламентом и Министерством Финансов Великобритании) и собственно надзору за соблюдением страхового законодательства. В соответствии с вышеупомянутым законом основными целями Службы являются:

• поддержание доверия к финансовым системам Великобритании;
• содействие пониманию финансовой системы со стороны общественности;
• защита прав потребителей;
• снижение возможности использования финансовых услуг для совершения финансовых преступлений.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового рынка, осуществляющих противопожарное страхование, можно разделить на предварительный и последующий.

Предварительный контроль заключается в принятии решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. В Великобритании Законом «О финансовых услугах и рынках» установлен запрет на осуществление одной и той же страховой организацией услуг по страхованию жизни и страхованию, отличному от страхования жизни.

Начиная с января 2005 г. все субъекты страхового рынка обязаны были пройти обязательную регистрацию в СФУ. Для осуществления страхования от пожара необходимо получить лицензию на осуществление страховой деятельности по классам 8 «Пожар и природные силы» и 9 «Другие виды ущерба, нанесенные имуществу» одновременно, которая называется «Страхование от пожара и других видов ущерба имуществу». Минимальными требованиями для регистрации являются: обладание специальными знаниями и финансовыми возможностями (соответствие марже платежеспособности финансовых ресурсов, предназначенных для выполнения обязательств и размер гарантийного фонда, обеспечивающего выполнение обязательств перед страхователями), хорошая репутация и наличие полиса страхования профессиональной ответственности страховщика.

Последующий надзор заключается в проверке финансовой отчетности. Пройдя этап регистрации, страховые компании обязаны подавать в Службу по финансовым услугам ежегодные отчеты в установленной форме, которые включают в себя: информацию об использовании активов; о неразработанной премии; о не произошедших рисках; о неоплаченных претензиях (включая резерв произошедших, но не заявленных убытков); информацию о брутто- и нетто-ставки перестрахования, а также об основных перестрахователях. Анализ такого отчета дает возможность органу надзора сделать выводы о финансовом состоянии компании, в частности, о ее платежеспособности.

Британская модель является наиболее либеральной по отношению к страховщикам. Важное значение, наряду с государственным регулированием, имеют механизмы саморегулирования. Операции по страхованию подлежат лицензированию, но надзор за деятельностью страховщиков со стороны государственных органов относится преимущественно к контролю финансового состояния страховщиков. Благодаря сочетанию либерального похода к страховщикам и защиты прав страхователя Англия занимает лидирующие позиции в мире в сфере страхования:

• страховой бизнес Великобритании находится на третьем месте в мире по объему оборота;
• число сотрудников, работающих в сфере страхования, насчитывает 348000 человек, что составляет примерно треть всех работников финансовой сферы страны;
• он насчитывает 17% инвестиций на фондовом рынке
• страховые компании выплачивают ежедневно 222 миллиона фунтов стерлингов страховых премий по договорам о страховании жизни и 74 миллиона фунтов стерлингов выплат по договорам имущественного страхования.20

Британская модель регулирования страхования была принята за основу при создании унифицированной системы регулирования на уровне Европейского Союза.

В связи с ориентированностью европейского законодательства на защиту прав потребителей страхового продукта в Великобритании были введены дополнительные институты. Парламентом Великобритании был введен институт финансового омбудсмена. Его роль заключается в разрешении индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Лицо, пострадавшее от неправомерных действий страховщика, имеет право обратиться как к омбудсмену, так и в суд. В аппарате финансового омбудсмена находится штат независимых экспертов в различных областях финансовых услуг. Разрешение жалоб бесплатно и происходит в течение шести месяцев. Решение омбудсмена обязательно для обеих сторон.